Ce reprezintă supraîndatorarea?
Supraîndatorarea apare atunci când, cu regularitate, nu mai putem face față plăților care ni se înaintează de către un creditor (de ex., bancă). Odată instalată, supraîndatorarea riscă doar să se acutizeze. Putem resimți supraîndatorarea pe patru dimensiuni:
i) economică, care ține de incapacitatea de plată a datoriilor acumulate;
ii) temporală, care presupune că supraîndatorarea se poate menține pe termen mediu-lung;
iii) socială, care presupune că supraîndatorarea pune în pericol satisfacerea nevoilor vitale și primare esențiale;
iv) psihologică, din cauza stresului de pe urma supraîndatorării .
Dacă există un nivel de supraîndatorare, înseamnă că există și un nivel sănătos de îndatorare, unul care nu pune în pericol realizarea plăților esențiale și care ne permite să ne bucurăm pe deplin de beneficiile pe care le obținem în urma contractării împrumutului. Acest nivel-limită se calculează în funcție de venitul disponibil și diferă de la o țară la alta și de la o persoană la alta. Începând cu anul 2022, și instituțiile de creditare din Republica Moldova au obligația să respecte cerințele de creditare responsabilă și să nu vă acorde împrumuturi care vă pot supraîndatora.
Cauzele supraîndatorării
Cel mai des, supraîndatorarea este cauzată de factori ce țin de imprudența financiară, care duce la decizii financiare nereușite . La rândul lor, deciziile financiare nechibzuite sunt cauzate de o înțelegere insuficientă a costurilor reale ale împrumutului, cauzată de transparența redusă a instituțiilor de creditare, dar și de nivelul redus de educație financiară al beneficiarilor de împrumut . Totodată, imprudența financiară poate fi provocată și de prejudecăți psihologice, precum - subestimarea probabilității manifestării unui eveniment nedorit (de exemplu, creșterea ratei dobânzii), dar și încrederea excesivă în posibilitatea de a reduce din cheltuieli pentru plata împrumutului etc. Pe lângă imprudența financiară, supraîndatorarea poate fi cauzată și de manifestarea unor evenimente neplanificate, care modifică posibilitatea debitorului de a rambursa împrumutul contractat, cum ar fi scăderea neașteptată a veniturilor gospodăriei, creșterea neprevăzută a cheltuielilor din cauza îmbolnăvirii debitorului sau a unui membru al familiei acestuia, divorțul sau moartea unui membru al familiei, sau creșterea neașteptată a ratei dobânzii la creditul contractat etc.
Ce putem face pentru a ne proteja de supraîndatorare
Acțiunile pe care le putem întreprinde pentru a ne proteja de supraîndatorare cuprind:
Gestiunea rațională și optimală a cheltuielilor
Deși sună simplu, gestiunea rațională și optimală a cheltuielilor este o abilitate pe care o putem obține exersând zi de zi. Această competență se bazează pe evaluarea tuturor cheltuielilor din punctul de vedere al raționamentului și corelarea lor cu veniturile. Aceasta presupune că toate cheltuielile pe care le facem trebuie să fie vitale, primare și apoi raționale și să diminuăm venitul rămas disponibil cu valoarea cheltuielilor efectuate. Acele cheltuieli care nu pot fi acoperite de veniturile disponibile ne pot dezechilibra bugetele și ne pot atrage în capcana supraîndatorării. Gestiunea rațională și optimală a cheltuielilor presupune și abținerea de la achizițiile neplanificate, care nu sunt neapărat necesare.
Creșterea economiilor
Chiar dacă avem venituri foarte limitate și suntem mult mai predispuși să cheltuim pentru nevoile noastre imediate, este important să nu uităm să punem cât de puțin deoparte și pentru viitor. Tot ce economisim astăzi, ne ajută să finanțăm proiectele noastre în viitor. Economiile ne vor ajuta să evităm împrumuturile sau vor contribui la diminuarea mărimii împrumuturilor contractate.
Crearea unei perne de siguranță
Supraîndatorarea poate să apară și în cazul în care în viața noastră survin evenimente neașteptate. Un simplu incident care necesită o intervenție imediată, ne poate determina să ne îndatorăm de urgență la rate mari. Pentru a evita astfel de situații, este recomandat să creăm un „fond pentru urgențe” în mărime de 3-6 salarii lunare. Participarea la sistemul de asigurări sociale și medicale ne permite să beneficiem de resurse pentru cazuri neprevăzute. Astfel, atunci când lucrăm oficial putem beneficia de indemnizația pentru incapacitatea temporară sau permanentă de muncă, indemnizația pe perioada de îngrijire a copilului, acoperirea cheltuielilor medicale, ajutorul de șomaj, înlocuirea venitului la pensionare etc.
Sporirea prudenței și a gradului de informare
Supraîndatorarea poate apărea, la fel, din cauza imprudenței și a gradului redus de informare, prin atitudine optimistă referitor la capacitățile noastre de rambursare a împrumutului, necorelarea împrumutului cu veniturile și posibilitățile de rambursare, subestimarea riscurilor. Imprudența poate fi combătută și prin informarea asupra condițiilor de creditare, inclusiv a informațiilor privind penalitățile de întârziere, perioada de grație etc. și asocierea riscurilor cu necesitățile de creditare și venitul obținut.
Cum putem scăpa de supraîndatorare
- În cazul în care suntem deja supraîndatorați, primul și cel mai important lucru pe care-l putem face este să nu acumulăm împrumuturi noi.
- Raționalizăm și optimizăm cheltuielile, apoi le efectuăm doar pe acelea care sunt vitale, primare și necesare.
- Atunci când cunoașteți întreaga sumă datorată și a plăților pe care le aveți de făcut , puteți compara aceste sume cu venitul dumneavoastră pentru a vedea care este costul exact al acestor împrumuturi și gradul de acoperire a acestora cu veniturile obținute.
- Dacă veți constata că aveți mai multe împrumuturi mici, dar cu o dobândă anuală efectivă cu mult mai mare decât cea de piață, atunci poate fi indicat să consolidați împrumuturile. Aceasta presupune contractarea unui singur împrumut pentru rambursarea împrumuturilor mai mici purtătoare de dobânzi mai mari.
- Imediat ce constatați că nu mai puteți face față plăților, contactați instituția financiară care v-a creditat, explicați situația și reprezentanții acesteia vă vor ajuta să restructurați creditul. Prin restructurarea împrumutului puteți beneficia de reducerea sumei achitate lunar în schimbul extinderii termenului de plată al împrumutului.
- Prioritizați achitarea celor mai scumpe împrumuturi și încetați imediat utilizarea instrumentelor de tipul descoperit de cont (overdraft), credite reînnoibile (revolving), împrumuturi contractate prin intermediu cardurilor de credit etc. Prioritizați plata împrumuturilor înaintea celorlalte cheltuieli.
- Dacă trebuie să împrumutați pentru ca să nu admiteți acumularea penalităților pentru plata datoriilor, atunci încercați să vă împrumutați fără dobândă, eventual de la rude sau prieteni.
- Supraîndatorarea este resimțită extrem de puternic și la nivel psihologic, de aceea este foarte important să comunicați rudelor și prietenilor despre problemele de moment și să le solicitați susținere.
Ce fac autoritățile din cadrul sistemului financiar pentru a vă ajuta să nu vă supraîndatorați
Pentru protejarea consumatorilor de produse de creditare BNM și CNPF au elaborat reguli de creditare responsabilă aplicabile atât băncilor, cât și organizațiilor de creditare nebancară . Aceste reguli impun creditorii să se asigure că împrumutul care se vrea acordat nu întrece capacitatea financiară de rambursare a clientului. Astfel, atunci când mergeți să contractați un împrumut, instituția va analiza raportul dintre credit și garanții, în cazul unui credit acoperit cu gaj, și raportul dintre serviciul datoriei și venituri. Recomandarea generală spune că serviciul datoriei dumneavoastră nu trebuie să depășească 40% din venitul mediu lunar în cazul unei familii de 3 persoane (2 maturi și 1 minor), 30 % în cazul unei familii de 4 persoane (2 maturi și 2 minori) și în cazul fiecărei persoane întreținute suplimentar acest quantum se reduce cu 5 p.p. , iar în cazul unui împrumut acoperit de gaj, valoarea creditului nu poate depăși 80% din valoarea imobilelor gajate.