Fondul de Garantare a Creditelor este o soluţie pentru firmele mici şi mijlocii care nu dispun de gaj pentru a se împrumuta de la bănci
Una dintre cele mai mari probleme ale întreprinzătorilor este accesul la finanţare. Pe lângă faptul că nu există suficiente credite ieftine, de multe ori antreprenorii, mai ales cei tineri, se confruntă cu altă problemă - lipsa gajului. În aceste cazuri, Organizaţia pentru Dezvoltarea Sectorului Întreprinderilor Mici şi Mijlocii (ODIMM) îndeamnă antreprenorii să apeleze la Fondul de Garantare a Creditelor, care oferă gaj „lichid".
Mariana ŞALAMAC
Fondul de Stat de Garantare a Creditelor (FGC) este prima schemă de garantare a creditelor din Republica Moldova, menită să faciliteze accesul antreprenorilor cu idei de afaceri viabile la resursele de creditare, prin acordarea garanţiilor financiare.
Fondul a fost înfiinţat încă în 2002, însă prima capitalizare a fost asigurată abia în anul 2004 - 300 de mii de lei, o sumă destul de mică, după cum spune Iulia Iabanji, directorul ODIMM, care a preluat în 2007 gestionarea FGC.
„În fiecare an statul a încercat să crească valoarea acestui fond, însă capitalizări mai mari au devenit posibile începând cu anul 2011, datorită mijloacelor alocate de Uniunea Europeană. Astăzi, Fondul are o valoare de 62 de milioane de lei. Odată cu sporirea resurselor FGC, am încercat să diversificăm portofoliul de produse oferite şi partenerii, adică să cooperăm cu mai multe bănci", a relatat pentru ECOnomist Iulia Iabanji.
Cum funcţionează schema de garantare a creditelor
Reprezentanţii ODIMM susţin că schema de garantare a unui credit este destul de simplă. Iniţial, antreprenorul depune actele pentru solicitarea creditului la una dintre băncile partenere ale Fondului: Moldova Agroindbank, FinComBank, Moldindconbank, Banca Comercială Română, ProCreditBank, Victoriabank, Comerţbank.
Ulterior, dacă banca consideră proiectul viabil, dar constată că nu există suficient gaj pentru asigurarea creditului, solicită de la FGC emiterea unei garanţii financiare. La rândul său, ODIMM transmite băncii decizia privind acordarea garanţiei financiare solicitate, iar banca semnează contractul de credit cu antreprenorul. În baza contractului de credit, antreprenorul semnează cu ODIMM contractul de garantare şi ODIMM remite băncii scrisoarea de garanţie financiară.
În ceea ce priveşte criteriile de eligibilitate pentru ÎMM-urile ce apelează la FGC, Iulia Iabanji spune că decizia îi aparţine în cea mai mare parte băncii ce acordă creditul. „Nu există criterii foarte stricte. Există domenii de activitate pentru care nu se acordă garanţii financiare, cum ar fi activităţile legate de import, anumite tipuri de comerţ. Ne axăm mai mult pe agricultură, pe industrie, pe producere. De fapt, banca are cea mai importantă funcţie: să analizeze viabilitatea ideii de afacere, capacitatea întreprinderii de a creşte şi, respectiv, de a rambursa creditul", a precizat directorul ODIMM.
De notat că, treptat, ODIMM a redus termenul de executare a garanţiei financiare, actualmente plata integrală în favoarea băncii partenere fiind efectuată după 120 de zile din momentul apariţiei cazului garantat.
Produsele oferite de FGC
Pentru întreprinderile nou-create: garanţie: până la 70% din valoarea creditului; valoarea maximă a garanţiei: 500 mii de lei; perioada de garantare: până la 5 ani; comision anual: 1,5% din suma garanţiei.
Pentru tinerii antreprenori: garanţie: până la 50% din valoarea creditului; valoarea maximă a garanţiei: 150 mii de lei; perioada de garantare: până la 5 ani; comision anual: 1,5% din suma garanţiei.
Pentru întreprinderile active: garanţie: până la 50% din valoarea creditului; valoarea maximă a garanţiei: 1 milion de lei; perioada de garantare: până la 5 ani; comision anual: 2% din suma garanţiei.
Pentru antreprenorii migranţi: garanţie: până la 50% din valoarea creditului; valoarea maximă a garanţiei: 200 mii de lei; perioada de garantare: până la 5 ani; comision anual: 1,5% din suma garanţiei.
Pentru întreprinderile exportatoare: garanţie: până la 50% din valoarea creditului; valoarea maximă a garanţiei: 2 milioane de lei; perioada de garantare: până la 5 ani; comision anual: 1,5% din suma garanţiei.
Reprezentanţii ODIMM spun că este necesară majorarea plafoanelor garanţiilor, însă acest lucru depinde de Ministerul Economiei. „La următoarea şedinţă a Comitetului de Administrare al ODIMM vom discuta acest subiect", a spus Iulia Iabanji.
Doar jumătate din valoarea Fondului este folosită în prezent
Deşi este un instrument eficient care oferă întreprinzătorilor posibilitatea de a accesa noi resurse pentru afacerile lor, în prezent doar circa 30 de milioane de lei din valoarea totală de 62 de milioane de lei sunt acordate sub formă de garanţii. Mai mult, în 2015, valoarea portofoliului garanţiilor financiare s-a redus, odată cu scăderea portofoliului de credite acordate de către bănci persoanelor juridice.
„Ca urmare a politicii monetare restrictive a băncii centrale, dobânda la credite a crescut de la 11% până la 15% - foarte neatractivă pentru firmele mici. Antreprenorii încearcă să rezolve situaţia împrumutând de la prieteni, rude, însă noi vrem să dezvoltăm acest instrument - garanţia financiară, care acoperă o parte din credit cu gaj lichid. Drept un exemplu de urmat în acest sens este România, unde există deja trei fonduri de garantare a creditelor, dintre care două sunt private", a spus Iulia Iabanji.
Statistică
Pe parcursul activităţii Fondului, 227 de ÎMM-uri au beneficiat de garanţii financiare în valoare totală de 46,5 milioane de lei, asigurând credite în valoare cumulativă de 124 milioane de lei care, respectiv, au contribuit la implementarea unor proiecte investiţionale în valoare de peste 200 milioane de lei.
În prezent, sunt active 123 de garanţii financiare în valoare totală de 25,6 milioane de lei, care asigură debursarea creditelor în valoare de circa 71,3 milioane de lei.
Analiza impactului garanţiilor arată că fiecare leu acordat sub formă de garanţie permite efectuarea investiţiilor în economie în valoare de 4,3 lei şi, respectiv, facilitează obţinerea creditelor în valoare de 2,6 lei.
63% dintre beneficiarii FGC activează în agricultură, 14% în domeniul comerţului cu ridicata şi amănuntul, 13% - în sectorul industriei prelucrătoare, iar 6% prestează servicii.