Comisia Națională a Pieței Financiare a elaborat un nou cadru de reglementare pentru contractele de credit de consum. Necesitatea unei noi reglementări este determinată atât de obligațiile de armonizare cu acquis-ul Uniunii Europene, cât și de schimbările produse pe piața creditării în ultimii ani. Digitalizarea accelerată, extinderea ofertelor de credit în mediul online, diversificarea produselor financiare și apariția unor noi modele de distribuție au evidențiat limitele actualei Legi nr. 202/2013 și nevoia unui cadru juridic mai clar, mai modern și mai bine adaptat realităților pieței.
Proiectul de lege extinde cadrul de reglementare aplicabil unor forme de creditare, inclusiv în privința creditelor acordate fără dobândă, produselor de tip „bunuri și servicii în rate”. În același sens, proiectul reglementează particularitățile produselor ce implică amânarea plăților către furnizori (ex. magazine), precizând expres cazurile în care acestea rămân excluse din domeniul de aplicare, de exemplu atunci când plățile sunt efectuate integral în cel mult 50 de zile, fără dobândă, fără alte costuri și fără intervenția unei bănci, organizații de creditare nebancară sau asociații de economii și împrumut.
Pe lângă obligaţiile existente, proiectul de lege impune creditorilor cerințe mai riguroase faţă de materialele publicitare și modalitățile de comunicare a informaţiilor precontractuale, acestea urmând a fi adaptate mijloacelor de comunicare cu consumatorul. Sunt consolidate regulile privind practicile de legare și cele privind achiziția unor servicii accesorii, iar consimțământul consumatorului nu va putea fi dedus din tăcere, inactivitate sau din utilizarea unor casete bifate în prealabil.
Proiectul de lege introduce limite clare pentru costurile care pot fi puse în sarcina consumatorului. Astfel, comisioanele, taxele și costurile aferente creditului, altele decât primele de asigurare, costurile aferente înregistrării sau radierii gajului și costurile de evaluare a bunurilor, nu vor putea depăși 0,02% pentru fiecare zi de utilizare efectivă a creditului raportată la valoarea totală a creditului. Totodată, rata dobânzii rămâne a fi plafonată la 50% pentru creditele acordate în monedă națională și urmează a fi plafonate la 25% pentru creditele atașate la o valută străină. Proiectul menține interdicția perceperii oricăror costuri în cazul refuzului de acordare a creditului, iar totalul plăților datorate de consumator, în continuare nu va putea depăși valoarea debursată conform contractului.
În materia restanțelor, proiectul stabilește plafoane exprese pentru penalități, astfel încât acestea să nu poată genera o creștere disproporționată a datoriei. În cazul întârzierii la plată, penalitățile, nu vor putea depăși 0,2% pentru fiecare zi de întârziere din cuantumul restant din valoarea totală a creditului. În anumite situații speciale, acest plafon este redus la 0,05%, iar după declararea scadenței anticipate a creditului sau, după caz, după rezoluțiunea contractului, penalitățile aplicabile nu vor putea depăși 0,02% pe zi, raportată la cuantumul restant din valoarea totală a creditului.
Proiectul aduce reguli clare și pentru actorii care participă la distribuția și facilitarea creditului. Astfel, intermediarilor de credite li se stabilesc obligații de înregistrare, transparență și conduită, iar serviciile de consiliere sunt tratate ca o activitate distinctă, ce trebuie prestată în interesul consumatorului și independent de influența creditorului. În paralel, sunt introduse servicii de consiliere în materie de îndatorare pentru consumatorii aflați în dificultate financiară, precum și un regim de evidență și supraveghere pentru creditorii non-financiari, astfel încât toate formele de creditare să fie supuse unor reguli clare de protecție a consumatorului.
Odată cu intrarea în vigoare a noii legi, Legea nr. 202/2013 privind contractele de credit pentru consumatori va fi abrogată. Împreună cu proiectul noii legi privind contractele de credit acordate consumatorilor pentru bunuri imobile rezidențiale, acest proiect va contribui la consolidarea unui cadru normativ modern, coerent și unitar în materia creditării consumatorilor, orientat spre mai multă transparență, creditare responsabilă și protecție sporită a drepturilor consumatorilor.
Proiectul de lege privind contractele de credit de consum va fi promovat de Ministerul Dezvoltării Economice și Digitalizării, respectiv urmează a fi supus procedurilor de avizare și consultare publică.